בשנים האחרונות, יותר ויותר עסקים בישראל מדווחים על קשיים בקבלת אשראי מהמערכת הבנקאית. תופעה זו, שהחריפה במיוחד מאז משבר הקורונה ולאור המצב הגיאופוליטי המתוח, יוצרת מציאות מאתגרת עבור בעלי עסקים רבים. במאמר זה נסקור את התחומים העיקריים הסובלים מסירוב בנקאי למתן אשראי, את הסיבות לכך, ואת האלטרנטיבות העומדות בפני עסקים.

התחומים העסקיים הנפגעים ביותר מסירוב בנקאי

הנתונים מראים כי ישנם מספר ענפים שסובלים באופן בולט מסירוב בנקים להעניק אשראי:

ענף הנדל"ן והבנייה

אחד הענפים המרכזיים שחווים קשיים בקבלת אשראי הוא ענף הנדל"ן והבנייה. הבנקים רואים בו סיכון גבוה בשל תנודתיות השוק, עליית מחירי חומרי הגלם, והאטה בקצב המכירות. קבלנים ויזמים קטנים ובינוניים מוצאים את עצמם לעיתים קרובות ללא יכולת לממן פרויקטים חדשים.

עסקים בתחום המסעדנות והאירוח

ענף המסעדנות, בתי הקפה ובתי המלון ספג מכה קשה בתקופת הקורונה, וגם כיום רבים מהם מתקשים לקבל אשראי. שיעורי הכישלון הגבוהים בענף זה והחשש מסגרים נוספים או מצבי חירום גורמים לבנקים להימנע ממתן הלוואות לעסקים אלו.

עסקי בידור ופנאי

מועדונים, אולמות אירועים וחברות הפקה נמצאים גם הם ברשימה השחורה של הבנקים. הפגיעה בהכנסותיהם בעת אירועים ביטחוניים או הגבלות התקהלות הופכת אותם לסיכון אשראי גבוה בעיני המערכת הבנקאית.

סטארט-אפים וחברות טכנולוגיה בשלבים מוקדמים

למרות היותה של ישראל "אומת הסטארט-אפ", דווקא חברות טכנולוגיה צעירות מתקשות לקבל אשראי בנקאי. היעדר ביטחונות מספקים, תזרים מזומנים לא יציב ורמת סיכון גבוהה מקשים על קבלת מימון מסורתי.

מדוע הבנקים מסרבים להעניק אשראי?

ישנן מספר סיבות מרכזיות לסירוב הבנקים להעניק אשראי לעסקים מסוימים:

• ניהול סיכונים הדוק יותר בעקבות משברים כלכליים עולמיים
• הגברת הרגולציה הבנקאית והדרישה להלימות הון
• חוסר יציבות בענפים מסוימים
• היסטוריית אשראי בעייתית של בעלי העסק
• היעדר ביטחונות מספקים

חלופות לאשראי בנקאי מסורתי

עסקים שנתקלים בסירוב מצד הבנקים אינם חייבים לוותר על התפתחות וצמיחה. כיום קיימות מספר אלטרנטיבות למימון עסקי:

מימון חוץ-בנקאי

אחת האפשרויות העומדות בפני עסקים היא פנייה לחברות אשראי לעסקים קטנים המתמחות במתן הלוואות חוץ-בנקאיות. חברות אלו לרוב מציעות תהליך אישור מהיר יותר ודרישות גמישות יותר, אם כי בריביות גבוהות יותר.

קרנות השקעה וקרנות הון סיכון

לעסקים בתחום הטכנולוגיה והחדשנות, קרנות הון סיכון יכולות להוות פתרון מימוני. בנוסף, קיימות קרנות ייעודיות המתמחות בענפים ספציפיים כמו נדל"ן או קמעונאות.

מימון המונים (Crowdfunding)

פלטפורמות מימון המונים הפכו לאמצעי פופולרי לגיוס כספים, במיוחד עבור עסקים בתחילת דרכם. בישראל פועלות מספר פלטפורמות כאלה המאפשרות לגייס כספים מהציבור הרחב.

תוכניות ממשלתיות וקרנות בערבות מדינה

המדינה מציעה מספר תוכניות סיוע לעסקים באמצעות הקרן לעסקים קטנים ובינוניים, קרנות בערבות מדינה, ומענקים ייעודיים לענפים מסוימים או לאזורי פריפריה.

עצות להתמודדות עם סירוב בנקאי

אם נתקלתם בסירוב מצד הבנק, הנה מספר צעדים שכדאי לשקול:

1. הכינו תוכנית עסקית מפורטת ומבוססת
2. חזקו את ההון העצמי של העסק
3. שפרו את תזרים המזומנים והציגו יציבות פיננסית
4. שקלו לספק ביטחונות נוספים או ערבויות אישיות
5. פנו ליותר מבנק אחד ובחנו את התנאים השונים
6. התייעצו עם יועץ פיננסי מקצועי

סיכום

המציאות שבה בנקים מסרבים להעניק אשראי לעסקים מסוימים יוצרת אתגרים משמעותיים, אך גם הזדמנויות לשוק המימון החלופי. בעלי עסקים נדרשים כיום להכיר מגוון רחב יותר של אפשרויות מימון ולהתאים את אסטרטגיית גיוס ההון שלהם למציאות החדשה. למרות הקשיים, קיימים פתרונות מימוניים מגוונים שיכולים לסייע לעסקים להמשיך לצמוח ולהתפתח גם בתקופות מאתגרות.